疫情之下，平安银行用户增速不减，根据财报表述，这是因为其特有的获客体系。
2020年一季度财报显示，平安银行通过mgm（顾客介绍客户）模式，发放“新一贷”144.61 亿元，占“新一贷”整体发放比例63.8%，该比例环比持续提高。
所谓的MGM模式，就是将顾客发展为“代理人”，通过代理人完成获客。
不过，多位从业者向消金界表示，平安名义上的MGM模式，实则大部分还是线下中介的销售生意。
MGM模式在“平安系”中较为常见。例如平安保险，通过将员工亲朋好友发展为代理人，以二三级分销模式完成获客。
而在平安银行的放贷业务中，显然经过了加工改造。
这种模式绝非平安独创，包括飞贷在内的金融机构，通过代理人模式，月放款都实现了翻倍。但负作用也让他们失去了部分渠道商。
MGM模式的真传要数推销信用卡。
据一位业内人士透露，招商银行、民生银行等都曾使用过“以老顾客带新顾客”的获客模式。
“其中招商银行通过该模式，在2012-2015年间刷新了信用卡获客增速，而民生银行则在最近几年使用过该模式获客，结果并没有做起来。”上述人士表示。
外表时髦的MGM模式，实际上需要强大的地推与中介。这种累活，甚至是脏活，财报里可能看不到。
01
保证底层资产质量
消金界了解到，平安银行对于以老带新的代理人模式，分外重视。
“领导在会上不停的宣讲，底下业务员会尽心竭力地推广MGM模式。对于经老顾客转介绍来的客户，我们还会给其一定利率上的优惠。”一位接近平安银行的业内人士说道。
财报显示，除“新一贷”外，平安银行通过MGM发放汽融贷款138.54亿元，占汽融贷款整体发放的比例为36.5%；信用卡通过 MGM 模式发卡42.65万张，在新增发卡量中占比为 28.5%。
另外，平安银行还表示，通过MGM模式获得的客户整体资产质量，优于其他客群
2019年末， “新一贷”通过MGM模式获得的客户，客群不良率为0.69%，较整体不良率低0.65个百分点；信用卡通过MGM模式获得的客户，客群不良率为1.46%，较整体不良率低0.20个百分点；汽车金融通过MGM模式获得的客户，客群不良率为0.74%，与整体不良率持平并维持在较低水平。
“相较于其他方式，MGM模式无疑可以更好地把控风险，对于优质且信用记录良好的客户，给其开放更高的权限，让其引流更多的用户。”一位业内人士分析道。
“优质客户聚团”效应，保证了银行底层资产质量。
平安银行并不是代理人模式唯一的受益者。飞贷同样通过类似的“代理人”模式，迅速扩张业务规模。
据新流财经，通过代理人模式，中兴飞贷月放款量从3亿元一路飙升至7、8亿元。
而据上述业内人士透露，“零售之王”招商银行曾在2012-2015年间通过“以老带新”为信用卡业务获取流量，效果“非常好”。
从逻辑层面分析没什么大问题，优质客户能带来更优质客户。但这种方式，真的适用于所有机构吗？
02
名为MGM、实为中介放量？
顾客介绍顾客而引发的混乱渠道关系，是MGM模式的第一大弊病。
很多渠道商就是因为飞贷人人代理模式造成的渠道关系混乱，遂终止了和飞贷的合作。
另一位业内人士表示，民生银行曾在几年前使用过“人推人”模式，试图给零售业务带量。
“效果很差，做不起来，时间不久我们就放弃了。”上述人士表示。
道理很简单，如果你是一位身家优厚、信用记录表现良好的优质用户，很大几率不会为了那1000-2000元左右佣金，费尽心力地发动自己身边的亲朋好友去借款。
没有了经济刺激，这些用户最多也就是闲聊时顺口给朋友推荐几句。
而招商银行在2012年开展以老带新的“MGM”模式时，更多是占据了时代红利。
毕竟当时属于移动互联网刚刚兴起的时期，大量借款需求未被满足，市场又存在信息不对称、大家不知去哪借款。
那时“人推人”模式确实存在很大的发展空间。
但在现在这个移动贷超、智能信贷产品推荐工具遍地走的时代，谁又会因为亲朋好友的一两句推荐，而去义无反顾地接受贷款产品呢？
问题来了，如果“人推人”模式走不通，中兴飞贷、平安银行们，又是如何通过“以老带新”的MGM模式，给自家产品带来优质流量呢？
“平安银行名义上的用老顾客带新顾客，实际上基本是线下中介在带量。”三方渠道商赵伯昌对新道财经
毕竟只有这些“地头蛇”，才最清楚当地市场需求，哪些人最需要贷款产品。
按中兴飞贷的分销逻辑计算，一笔10万元的放款，介绍人能收取1500元左右的通道费。每月放100万元，收入能达到15000元上下，不亚于一个小白领。
“不管从经济收益、还是从资源把控角度讲，中介们是最有动力、最有时间、最有能力去做这件事的。”赵伯昌表示。
据业内人士介绍，平安银行和中介分润时，是“看人下菜”，额度从某元到上万不等。（想知道具体数额，请关注“消金界”，后台回复“MGM”）
“容易把控的渠道，平安银行给的分润会低一些；难啃的硬骨头，为了吸引其继续合作，分润占比会高一些。”上述业内人士说道。
简单来说，平安银行挑软柿子捏。
不管怎样，以老带新也好、中介放款也罢，人推人模式实实在在给金融机构带来了优质资产，但隐忧也随之浮出水面。
如上文所述，在这个智选信贷产品遍地的时代，将顾客发展为代理人、把其身边的“私域流量”转化为付费用户的路子，如果没有强经济刺激，究竟能持续多久，还是个未知数？
其次，如果平安名义上的老顾客带新顾客的MGM模式，实则是线下中介在放量，那么这些因利而来的中介，会不会因为其他机构开价更高随之而去，也是个值得商榷的问题。
当然，由于这部分的人力成本，平安不得不提高贷款利率。这或许也是其在银行系中放贷利率水平较高的原因之一。而且中介管理较难，为了推销产品往往存在虚假推销，网上相关投诉也多围绕此展开，这造成了平安放贷业务的名誉损失。
解决中介管理难，还有“以老带新”而造成的渠道混乱等问题是所谓MGM模式的要害。那些企图效仿飞贷、平安的玩家们，不能只被MGM模式所带来的数据所迷惑。
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